El Banco Nación presentó una línea de créditos para la compra de automotores cuyas cuotas iniciales parten de 1.046.844,45 pesos en el caso de un vehículo de 25.941.500 pesos, según una simulación tomada como referencia por la entidad. La cifra corresponde al plan que contempla la devolución del dinero en 72 meses (es decir, seis años) con acreditación de haberes en la propia institución financiera, y contrasta con los 1.549.297,80 pesos que abonaría por mes un solicitante sin esa condición y que optara por devolver el capital en apenas 36 meses (tres años).

Cómo cambia el requisito de ingresos

Para acceder a cualquiera de las cuatro alternativas a tasa fija que exhibe el simulador, el solicitante debe acreditar ingresos netos mensuales (el monto que efectivamente percibe, una vez descontados los aportes y retenciones) que van de 3.489.481,49 a 5.164.325,98 pesos, de acuerdo con el plazo elegido y con que el sueldo se encuentre depositado en el Banco Nación. La diferencia entre ambos extremos supera los 1,6 millones de pesos y refleja el peso que tiene la relación laboral con la entidad en la evaluación crediticia.

• Plazo de 72 meses con sueldo acreditado en el Banco Nación: cuota de 1.046.844,45 pesos e ingreso mínimo requerido de 3.489.481,49 pesos.
• Plazo de 72 meses sin acreditación de haberes: cuota de 1.274.255,85 pesos e ingreso mínimo de 4.247.519,48 pesos.
• Plazo de 36 meses con sueldo en la entidad: cuota de 1.351.650,58 pesos e ingreso mínimo de 4.505.501,92 pesos.
• Plazo de 36 meses sin acreditación de haberes: cuota de 1.549.297,80 pesos e ingreso mínimo de 5.164.325,98 pesos.

Tasas y costo financiero total

El costo del crédito no se agota en la cuota. Para quienes cobran sus haberes en el Banco Nación, la tasa nominal anual (TNA, el porcentaje de interés que se aplica sobre el capital prestado en un año) es del 36 por ciento, mientras que el costo financiero total efectivo anual (CFTEA, que incluye intereses, comisiones e impuestos expresados como porcentaje anual) trepa hasta el 53,40 por ciento. Para el resto de los solicitantes, ambos indicadores se elevan al 46 por ciento y al 72,30 por ciento, respectivamente. Estas condiciones se mantienen idénticas tanto en el plan a 36 meses como en el de 72 meses.

La línea contempla la financiación de hasta el 100 por ciento del precio de venta con IVA (Impuesto al Valor Agregado), con montos que van desde 1.000.000 hasta 100.000.000 de pesos, y admite tanto vehículos nuevos como usados de hasta diez años de antigüedad. La propuesta excluye, en todos los casos, los gastos de patentamiento (el trámite de registración del vehículo ante el organismo correspondiente) y otros costos administrativos asociados a la operación, que deben ser cubiertos por el comprador de manera adicional.

La alternativa en UVA y la actualización por inflación

Para quienes prefieren una cuota inicial más baja, el banco ofrece una variante en UVA (Unidad de Valor Adquisitivo, una unidad que se actualiza periódicamente por la inflación y que también es empleada para créditos hipotecarios), aunque con una dinámica distinta. En un ejemplo oficial por 10.000.000 de pesos a 60 meses (cinco años), un cliente con haberes depositados en la entidad comenzaría abonando 292.656 pesos, frente a los 424.330 pesos de la alternativa en pesos a igual plazo. En este caso, la TNA es del 19 por ciento para quienes perciben su sueldo en el banco y del 25 por ciento para el resto de los postulantes, y los plazos admitidos van de 12 a 60 meses.

La diferencia central respecto del préstamo en pesos radica en que el capital y, por extensión, la cuota se actualizan de acuerdo con la evolución del índice UVA durante la vigencia del crédito, lo que puede alterar de manera significativa el importe de los pagos mensuales a lo largo de los años. La decisión entre una cuota fija más elevada desde el arranque y una cuota inicial menor pero sujeta a correcciones queda, así, supeditada al horizonte de planificación de cada solicitante.

Los valores difundidos por la entidad financiera son estrictamente orientativos y están sujetos a la evaluación crediticia que el banco efectúe sobre cada cliente, así como a las condiciones vigentes al momento de solicitar el préstamo. En un escenario en el que la financiación de un vehículo automotor demanda ingresos netos que en el caso más exigente rozan los 5,2 millones de pesos mensuales, el monto en juego para el bolsillo de las familias argentinas configura un dato central al momento de comparar propuestas y plazos, en un mercado donde la relación entre el precio del bien y el salario requerido para acceder a él se volvió determinante.