La mora se muda a la pantalla: los jóvenes les deben más a las billeteras que a los bancos

El termómetro financiero de la Argentina volvió a marcar fiebre en julio y, esta vez, no fueron los bancos los que encabezaron el ranking de deudores morosos entre los más jóvenes, sino las billeteras virtuales y las plataformas fintech que en pocos años pasaron de ser una rareza a convertirse en el principal prestamista informal de la generación que recién se asoma al mercado laboral. Según el último informe del Instituto Argentina Grande, al que accedí en las últimas horas, el 19,4% de los jóvenes argentinos con deudas tiene al menos una línea impaga con una fintech o billetera virtual, frente al 7,9% que registra atrasos con entidades bancarias, una diferencia que convierte a los menores de 30 años en el único segmento etario donde las plataformas digitales concentran más deudores en mora que la banca tradicional, y que obliga a repensar de raíz la idea de que la morosidad es patrimonio de los adultos con hipotecas y tarjetas de crédito a cuestas.

El mapa de la mora: 5,7 millones de personas y un 12% de la población

El dato más crudo del relevamiento es el que pone dimensión al problema: el sistema financiero argentino acumula 5.715.202 personas con deudas morosas, una cifra que equivale nada menos que al 12% de la población total y que, traducida a la calle, significa que uno de cada ocho argentinos en condiciones de endeudarse tiene al menos una cuota atrasada en algún lugar. Del total, los bancos reúnen 2.468.367 casos, las fintech 1.533.434, otras emisoras de tarjetas 1.261.470 y las entidades financieras no bancarias 804.697, un reparto que muestra cómo el negocio del crédito se fragmentó en los últimos años y cómo la frontera entre lo regulado y lo casi informal se volvió cada vez más porosa, sobre todo para los perfiles que la banca clásica nunca quiso atender.

Porque la morosidad con fintech no se distribuye de manera pareja a lo largo de la pirámide etaria, sino que muestra una pendiente muy marcada que cae a medida que sube la edad: en la franja de 15 a 20 años se contabilizaron 53.445 casos de mora con plataformas digitales contra apenas 21.669 con bancos, un escenario en el que la billetera virtual ya le saca más del doble de ventaja a la entidad tradicional, mientras que entre los 21 y 35 años los bancos retoman la delantera con 905.007 deudores morosos frente a 667.055 de las fintech, en el tramo de 36 a 50 años la relación pasa a 922.075 contra 557.217, y entre los mayores de 66 años el peso de los bancos se vuelve abrumador con 189.738 casos contra apenas 49.523 de las plataformas digitales, un dato que describe con bastante precisión cómo cada generación se endeudó con las herramientas que tenía a mano en su momento de mayor consumo.

Cuándo y cómo se atrasa la gente

El grupo más golpeado en términos absolutos es, justamente, el de 21 a 35 años, con 2.188.442 personas que registran al menos una deuda impaga en el sistema, una cifra que lo convierte en el corazón del problema y que coincide con la etapa de la vida en la que se alquila, se compra el primer auto, se arranca la familia y, muchas veces, se empieza a depender de un sueldo que no termina de cerrar el mes. En julio, además, el 38,1% de los deudores de entre 15 y 29 años tenía al menos una deuda en mora, una proporción que baja al 31,73% entre los de 30 a 44 años, al 23,05% entre 45 y 59, al 16,77% entre 60 y 74, y al 14,47% en los mayores de 75, lo que dibuja una curva descendente en la que la precariedad laboral y la falta de crédito barato pesan mucho más que la cultura financiera a la hora de explicar los atrasos.

• 19,4% de los jóvenes con deudas tiene al menos una línea impaga con una fintech o billetera virtual, frente al 7,9% que registra atrasos con bancos.
• 5.715.202 personas acumulan deudas morosas en el sistema financiero, el equivalente al 12% de la población total.
• En la franja de 15 a 20 años, la mora con fintech (53.445 casos) duplica a la mora con bancos (21.669).
• Los deudores de 21 a 35 años encabezan el ranking absoluto con 2.188.442 personas con al menos una deuda impaga.
• 882.173 deudores ya tienen compromisos transferidos a empresas de cobranza, el 9,6% de las líneas de crédito en mora.