Acá, en la vereda de siempre, con el sol del mediodía cayendo de lleno sobre las baldosas, uno saca el celular, marca el CBU o el alias y manda unos pesos para el alquiler, para el súper o para una cena con amigos. El movimiento parece rutinario, casi automático, pero detrás de esa pantalla hay ahora un sistema que mira con más detalle a quién le envía plata y desde dónde. Desde septiembre, el Banco Central de la República Argentina comenzó a repartir información entre los bancos, las fintech y los proveedores de billeteras virtuales para que cada cuenta tenga un perfil de riesgo afinado, sobre todo cuando hay sospechas de que el dinero termina alimentando circuitos de apuestas ilegales.

Lo que cambió es que los administradores de transferencias inmediatas reciben datos públicos del BCRA sin costo y los cruzan con los movimientos internos de cada plataforma. Una billetera puede parecer normal si uno se queda en lo que ocurre adentro; en cambio, cuando se la mira con información más amplia, ciertos patrones empiezan a delatar operaciones que no son las que uno haría un martes a la mañana para pagar el colegio de los chicos.

La herramienta no viene a reemplazar los modelos antifraude que cada empresa ya tiene en funcionamiento. Funciona, me explicaron fuentes del sistema financiero, como una capa adicional que se suma a los controles propios. Las entidades pueden usar esos perfiles en tres momentos clave: cuando incorporan un cliente nuevo, durante el monitoreo habitual de las transacciones y en las revisiones periódicas que imponen las normas de conocimiento del cliente, esas que en la jerga se conocen como KYC y que obligan a las empresas a saber con quién están trabajando.

Apuestas clandestinas, el blanco principal

Aunque el esquema sirve para varias modalidades de fraude electrónico, el foco está puesto en las cuentas que canalizan dinero hacia circuitos de apuestas no autorizadas. El volumen del sistema da una idea de por qué la preocupación es seria: solo en julio se hicieron 777 millones de transferencias inmediatas por un total de 99,5 billones de pesos, con un crecimiento del 22,2% respecto del mismo mes del año anterior. Tres de cada cuatro operaciones se hicieron con Clave Virtual Uniforme, lo que muestra el peso enorme que tienen las fintech dentro del entramado.

Como me decía esta mañana Rubén, de Caballito, mientras esperaba el colectivo y revisaba el celular después de pagar el resumen de la tarjeta: "Mientras no me pidan cosas raras y la plata llegue, todo bien. Ahora, si están mirando para que no me roben, mejor que mejor". La sensación, en la calle, es esa: que cada vez que uno apoya el dedo sobre la pantalla, hay alguien trabajando para que el movimiento del dinero no termine en manos de quienes mueven plata negra disfrazada de apuesta clandestina.