Acá en Mendoza, la siesta de febrero se corta con el zonda y la vereda de la calle San Martín queda en penumbras, pero esta semana el calor quedó de excusa porque el tema del momento en cualquier mesa familiar es otro: la deuda con la billetera virtual. Te cuento, porque a mí también me pasó y porque la lectura que hacen los organismos de defensa del consumidor es bastante preocupante.

Cubrir el alquiler, la luz o la comida del mes con un crédito al toque de la app parece una salida rápida, y muchas veces lo es. El problema, como me explicó Pablo Tomasini, titular de la Dirección de Protección al Consumidor, es que la oferta que aparece en pantalla rara vez coincide con lo que después figura en el extracto. Las tasas de las plataformas fintech son, en sus palabras, casi usureras para los ciudadanos, y la letra chica se encarga de sumar cargos y condiciones que el usuario promedio no lee antes de aceptar.

Por qué se entra tan fácil y se sale tan mal

El mecanismo, cuando uno lo mira en frío, es siempre el mismo: la plataforma te muestra una tasa bonita, vos aceptás porque necesitás pagar el súper, y a los pocos días la deuda original ya es otra. Para cuando querés regularizar, el número no tiene nada que ver con el que viste al principio.

El trasfondo lo entiende bien Fernando Schpoliansky, secretario de Finanzas de la Municipalidad de Neuquén: en los últimos años los salarios, las jubilaciones y los ingresos de los trabajadores independientes y de los pequeños comerciantes perdieron contra la inflación, y entonces las familias se vuelcan al crédito digital para gastos básicos. Ahí es donde, como dice el funcionario, esa deuda que era pequeñita se te va haciendo cada vez más grande producto de los intereses, y cuando te querés acordar tenés un lío bárbaro. El índice de morosidad en Argentina ronda el 20%, casi cinco veces el promedio de los países vecinos, que se mueven entre el 4% y el 5%.

La puerta de salida que existe (y pocos usan)

• El Régimen Especial de Refinanciación de Deuda ofrece préstamos de hasta 50 millones de pesos con una tasa fija anual del 35%.
• Tomasini lo definió como una tasa muy accesible, diría blandísima, pensada para sacar a las familias del ciclo de deuda.
• Antes de firmar, conviene comparar la Tasa Nominal Anual y la Tasa Efectiva Anual, porque ahí se ve el costo real del crédito.
• Si la cobranza te hostiga, amenaza o llama de manera insistente fuera de horario, esa conducta no está permitida y se puede denunciar.
• Guardá siempre las capturas de pantalla con la oferta inicial, el contrato aceptado y los mensajes recibidos: son la prueba clave para cualquier reclamo.

Para quienes ya sienten el acoso en el teléfono, Tomasini fue claro: si una empresa de cobranza contacta de forma repetida, amenaza o te propone condiciones abusivas, eso no está permitido y se puede presentar el reclamo formal con las capturas como respaldo. Acá en la provincia, María Eugenia, vecina de Godoy Cruz, me decía mientras hacía cola en laDirección de Defensa del Consumidor que a ella la llamaron a las diez de la noche un martes, y que cuando fue a quejarse le dijeron que era la primera vez que pasaba. A veces basta con ir una vez para que cambien la forma de llamarte.

El organismo actúa cuando hay incumplimiento de las plataformas, pero Tomasini también insiste en la prevención: una vez que se sale de la trampa, conviene no volver a financiar gastos cotidianos con la billetera virtual, porque el próximo crédito puede volver a abrir el mismo agujero. Como me resumió Daniel, que vive en el departamento de Las Heras y pasó cuatro meses pagando el doble de lo que había pedido prestado, el problema no es el dinero que te prestan, es el dinero que no sabías que ibas a devolver.